Incapacité d’exercer la médecine : Penser à l’assurance invalidité professionnelle pour subsister

Même si le risque est faible, les médecins doivent se demander comment ils peuvent assurer leur subsistance en cas d’incapacité professionnelle. La caisse de retraite ne paie que lorsqu’un médecin ne peut plus exercer d’activité médicale, que ce soit dans un cabinet ou un bureau.

En général, l’assurance invalidité professionnelle est l’une des assurances les plus importantes pour la vie privée, avec l’assurance responsabilité civile, l’assurance maladie et les soins infirmiers et la prévoyance vieillesse. Elle amortit le risque financier si l’assuré n’est plus en mesure de travailler dans son ancienne profession pour des raisons de santé, par exemple un chirurgien en salle d’opération. Les compagnies d’assurance classent le risque pour les médecins comme étant faible. Ils appartiennent généralement à la classe de risque 1, les chirurgiens à la classe 2.

Selon l’Association allemande des assurances (GDV), un peu moins de 7 700 euros par pension d’invalidité professionnelle ont été versés en 2016. Pour les nouveaux contrats, le niveau de couverture est en moyenne de 12 600 euros par an. Les primes sont calculées en fonction de la classe de risque, du bilan de santé et du montant du paiement souhaité. Une comparaison avec les assurances vaut la peine. Le centre de conseil aux consommateurs a déterminé des primes mensuelles comprises entre 44 et 115 euros pour un employé de commerce de 30 ans, si le montant du paiement doit être de 1 000 euros par mois jusqu’à l’âge de 67 ans.

La protection offerte par le régime de pension concerne également la profession au sens large et se distingue donc de la pension pour capacité de gain réduite du régime d’assurance pension légale, selon laquelle l’intéressé n’est plus en mesure d’exercer une activité rémunérée en totalité ou jusqu’à six heures par jour en raison d’une maladie ou d’un handicap – indépendamment de son âge, de ses qualifications et de ses compétences linguistiques. Toutefois, contrairement à l’assurance privée BU, ce n’est pas la profession exercée auparavant qui est déterminante, mais une activité médicale en général.

Les médecins ont droit aux prestations de la caisse de retraite s’ils ne peuvent exercer leur activité médicale d’origine ou toute autre activité qui nécessite l’étude de la médecine en tout ou en partie (par exemple, témoin expert, conférencier), qu’il existe ou non un contrat de travail. Dans la pratique, c’est rare. Environ trois pour cent des bénéficiaires (y compris les pensions de veuves et d’orphelins) reçoivent une pension d’invalidité professionnelle par le biais du régime de retraite. À titre de comparaison, environ sept pour cent des bénéficiaires de pension reçoivent une pension de capacité de gain réduite de l’assurance pension légale.

Selon les données du régime de retraite de Westphalie-Lippe, presque une pension d’invalidité professionnelle sur deux versée par les médecins est imputable à des troubles mentaux et à des dépendances. En 2017, le chiffre était de 233 sur 483 pensions BU. Les maladies tumorales (23 %) et les maladies du système nerveux (19 %) arrivent en deuxième et troisième position. Les maladies mentales dominent également dans la réduction statutaire de la capacité de gain, mais elles sont moins prononcées, puisqu’elles représentent 43 % des nouveaux arrivants dans les EM. Viennent ensuite les nouvelles maladies malignes et les troubles musculo-squelettiques, avec environ 13 % chacun. Les maladies neurologiques représentent environ sept pour cent des nouveaux arrivants sur le marché européen.

La question de savoir si, dans quelle mesure et sur quelle période il est judicieux de souscrire une police d’assurance BU ne peut être déterminée qu’individuellement. Cela inclut la question autocritique de la mesure dans laquelle il existe une volonté de se réorienter professionnellement et/ou d’accepter des pertes financières. Lors de la conclusion d’un contrat, les médecins cliniquement actifs doivent s’assurer que leur risque d’infection est également couvert. L’avantage d’une assurance privée est qu’ils sont tenus de verser des prestations avant l’entrée en vigueur des règlements du régime de retraite.

Selon le GDV, 78 % des prestations d’assurance demandées seront versées directement [2016]. En cas de rejet, l’association invoque diverses raisons telles qu’une amélioration provisoire de l’état de santé et l’impossibilité d’atteindre le niveau d’UB convenu, qui est généralement de 50 %. Dans un refus sur dix, une “violation de l’obligation précontractuelle de divulgation” était le facteur décisif, c’est-à-dire que les maladies antérieures n’étaient pas déclarées dans la mesure nécessaire.

Près de 4,5 millions de contrats d’assurance invalidité indépendants existent dans tout le pays [2017], dont – selon le GDV – l’assurance BU est de loin la plus fréquente. En outre, il existe plus de 12 millions de polices d’assurance complémentaires que les assurés souscrivent pour compléter leur assurance vie ou leur assurance retraite privée. Les informations destinées aux consommateurs citent l’assurance contre les maladies redoutées et l’assurance multirisque comme alternatives. Cependant, tous deux excluent la maladie mentale de leur gamme de prestations. Une assurance accident est également envisageable, bien qu’elle soit limitée aux dommages permanents à la santé après un accident.

Sinon, les primes d’assurance mensuelles “épargnées” peuvent être utilisées pour constituer des actifs pouvant servir à assurer un moyen de subsistance à la retraite en cas d’urgence.